Потребительские кредиты

Что такое капитализация процентов по вкладу


Капитализация процентов — это особый способ процентного начисления, в результате которого сумма вклада увеличивается за счет процентного «наслоения» как на сам депозит, так и на ранее начисленные проценты. Подобный расчетный метод также известен под названием «сложные проценты».

Условия

В обязанности банка входит ежедневное начисление процентов на счете по вкладу. Однако это момент напрямую зависит от содержания банковского договора. Сумма депозита будет увеличиваться тем быстрее, чем чаще проводится капитализация. В большинстве случаев банковские учреждения России практикуют ежемесячное процентное начисление.

Условия сложных процентов:

  • Главным отличием подобного депозита являются процентные выплаты и самого вклада только за день до окончания срока действия договора.
  • Для получения максимальной прибыли по указанной банковской услуге, период размещения депозита не должен быть менее 1 года. Следует учитывать, что в течение указанного срока клиент будет лишен возможности распоряжаться вложенными деньгами.
  • Срок размещения депозита в банке может не превышать нескольких месяцев, допускается частичное снятие. Однако размер накопленной суммы будет незначительным, так как ставка по процентам будет минимальной. Также при частичном снятии денежных средств с депозита приводит к расчету капитализации лишь на оставшуюся сумму.

Процентная ставка при капитализации

В отношении вклада с капитализацией банковское учреждение может предложить 2 разновидности процентных ставок:

  1. Эффективная ставка отражает фактическую итоговую прибыль, принимая во внимание все этапы капитализации.
  2. Стандартная ставка характеризуется начислением фиксированного процента на депозит. При этом капитализация не учитывается. В большинстве случаев именно эта ставка указывается в банковском соглашении.

Расчет сложных процентов

Расчет потенциального дохода вкладчик может сделать при помощи онлайн-калькуляторов, которые доступны в круглосуточном режиме в сети интернет.

Пример. В банке открыт денежный вклад на сумму 100 000 рублей. При ежемесячном начислении процентов ставка будет эффективной: 12,68 %. Через месяц сумма увеличится на 1019,18 рублей и составит 101 019 рублей. Произойдет начисление 1/12,68 ставки процентов.

Во втором месяце проценты начисляются на указанную сумму 101 019,18 к., что составит 102 048,75 к. Получается, что размер депозита становится больше с каждым месяцем. При этом базовая ставка по процентам не изменяется и остается первоначальной (12,68%).


За 12 месяцев сумма достигнет 112 682,46 к. В конце срока действия договора на 1 год клиент получает прибыль в 12 682, 46 к. помимо основной суммы депозита.

Какова будет итоговая сумма при открытии счета с аналогичными параметрами, но с начислением процентов только в конце срока? Здесь действует годовая ставка 12 %.

Расчет будет следующим:

100 000*12 месяцев = 112 000 рублей

Получается, что без капитализации вкладчик получит меньшую итоговую сумму, чем при депозите с начислением сложных процентов.

На видео о вкладах с капитализацией процентов

Процентная капитализация может производиться ежегодно, ежеквартально либо 1 раз в полгода. Однако самым прибыльным и популярным способом получения прибыли считается именно ежемесячное процентное начисление.


Добавить ответ