Ипотека

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту


Расчет регулярных обязательных выплат по кредиту усложняется начислением к телу кредита процентов. Аннуитетный и дифференцированный платеж отличается суммой обязательного ежемесячного взноса. Оба вида платежа имеют свои преимущества и недостатки. Чтобы определиться с выбором вида платежа разберем их отличия.

В России большая часть плательщиков кредитов вносят дифференцированные платежи, процент аннуитетных при этом гораздо ниже, но начинает расти. Другие мировые банки чаще прибегают к аннуитетным платежам.

Дифференцированный платеж

При выборе дифференцированного платежа плательщик выплачивает банку ежемесячные платежи, размер которых зависит от срока кредита. Такая особенность заключается в том, что по мере выплаты тела кредита процентная ставка по нему уменьшается, что влияет на размер ежемесячной выплаты.

В данном случае должник выплачивает ежемесячно определенную часть тела кредита, которая не меняется в течение всего срока. А процентная ставка на него будет сокращаться по мере истечения срока кредита.

Пример: Заемщик берет в банке кредит на сумму 100000 рублей на 5 лет, процентная ставка по кредиту составляет 15 % в год:


  1. Ежемесячная выплата по телу кредиту равна в течение всего срока, вычислить ее можно поделив размер ссуды на срок предоставляемого кредита. 100000 руб./5 лет(60 мес.)=1666,67 руб./мес. В течение всего срока данная сумма меняться не будет.
  2. Процентную ставку нужно высчитывать на каждый месяц. Для ее расчета следует умножить годовую процентную ставку на оставшееся тело кредита и поделить его на количество месяцев в году.
    • 1 платеж. 0,17(коэффициент соответствует 17%)х100000(остаток тела кредита)/12 мес.=1416,67 рублей.
    • 31 платеж. Тело кредита уже выплачено на половину. 0,17х50000 (остаток тела кредита)/12 мес.=708,34 руб.
  1. Итоговый размер платежа рассчитывается путем суммирования ежемесячного платежа по телу кредита и процентной ставки:
    • 1 платеж. 1666,67 (ежемесячная ставка по телу) + 1416,67 (процентная ставка в данный период)=3083,34 руб.
    • 31 платеж. 1666,67 (ежемесячная ставка по телу) + 708,34 (процентная ставка в данный период) = 2375,01 руб.

Особенности дифференцированного платежа:

  • первый платеж самый большой, а последний самый маленький;
  • сумма ежемесячного платежа меняется каждый раз, перед выплатой необходимо уточнять у сотрудника банка точный размер обязательного платежа;
  • каждый месяц плательщик гасит определенную сумму по телу кредита, процентная часть платежа изменяется в зависимости от его остатка.

Аннуитетный платеж

При аннуитетном платеже сумма ежемесячной выплаты не меняется в течение всего срока кредита. Плательщик вносит одинаковую сумму вне зависимости от срока, в данном случае процентная часть уменьшается по мере выплаты кредита, а погашения части его тела увеличивается.

В данном случае банк делит все платежи на равные части, которые не меняются каждый месяц, а равны друг другу. При этом львиная доля процентной части выплачивается на первых этапах, а долг по основной части кредита переносится на последние этапы соглашения.

Пример: Заемщик берет в банке кредит на сумму 100000 рублей на 5 лет, процентная ставка по кредиту составляет 15 % в год.


Аннуитетный платеж рассчитывается по такой формуле:

Тело кредита × (месячная процентная ставка + )

100000×(0,0142+) = 2487,43 руб./мес.

В данном случае размер ежемесячного платежа изменяться не будет, а соотношение процентной основной составляющей будет постоянно меняться:

  • 1 платеж. Процентная часть составляет 1416,67 руб., а основная 1070,33 руб.
  • 31 платеж. Процентная часть будет составлять около 700 руб., а основная около 1800 руб.

Особенности аннуитетного платежа:

  • все платежи одинаковые вне зависимости от срока кредита;
  • каждый месяц плательщик гасит разную часть по телу кредита и проценты, соотношение которых зависит от срока кредита.

Достоинства и недостатки обоих видов

Рассмотрим достоинства и недостатки дифференцированного и аннуитетного видов платежей в сравнении:

  • Проценты. В случае с дифференцированными платежами, плательщик экономит траты на погашение процентной части. В общей сумме процентная часть дифференцированных платежей по кредиту значительно меньше аннуитетной.
  • Ежемесячная выплата. Первые взносы при дифференцированных платежах гораздо выше, чем последние. В случае с аннуитетным видом, все платежи абсолютно равны. Плательщику может быть сложно выплатить первые взносы по дифференцированной схеме, но последние будут гораздо меньше. Такие схемы удобны при ипотечном кредите, когда последние выплаты проходят уже в зрелом возрасте плательщика. Аннуитетные платежи не меняются, это позволяет точно рассчитать месячный бюджет и удобно при выплате первых платежей.
  • Экономия. Банк с большим предпочтением дает кредит с аннуитетными видами выплат, это связано с большей суммой процентов. Это выгодно банку, но не выгодно плательщику.
  • Возможности. Крупные суммы первых платежей при дифференцированной схеме могут быть не по карману плательщику, что усложняет выплату. Аннуитетная схема более проста тем, что первые платежи не такие высокие, но при этом плательщик теряет в последующем.

На видео о выборе схемы внесения платежей

При получении ссуды в банке заемщик редко интересуется схемами выплат долга, но именно от них зависит финансовая возможность погашения кредита и выгодность сделки.


Добавить ответ