Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.
Кто такой созаемщик
Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.
Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.
Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.
Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.
Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.
При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.
Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.
В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.
Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.
Основания для участия созаемщиков
Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:
- клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
- клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
- оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
- подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).
Отличия от поручительства
Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.
От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:
- поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
- уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
- права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
- при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.
Требования банка
Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):
- российское гражданство;
- трудоспособный возраст;
- общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
- подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
- отсутствие просрочек по другим кредитам;
- желательно наличие родства с основным кредитуемым.
На видео о долях в ипотечной квартире
Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.