Ипотека

Реструктуризация ипотеки с помощью государства


В последние годы отечественная банковская система столкнулась с резким ростом просрочек по ипотечным ссудам. Причиной возникновения проблемы стало падение курса рубля, в результате чего значительно ухудшился материальный уровень жизни граждан. Поэтому возникла необходимость введения возможности реструктуризации ипотеки с помощью государства для оказания помощи заемщикам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении.

Действие программы

Суть федеральной программы предполагает изменение условий кредитного соглашения для обеспечения более лояльных условий для своевременного внесения платежей по кредиту должником. Несомненным преимуществом программы реструктуризации задолженности является тот факт, что благодаря ей становится возможным следующее:

  • сохранение жилья за заемщиком;
  • приобретение и продажа жилой недвижимости стали более доступными;
  • получение различных льгот по кредитному соглашению;
  • сохранение положительной кредитной истории гражданина.

На какие категории граждан рассчитана поддержка

На получение государственной поддержки могут рассчитывать такие категории населения:

  • родители с несовершеннолетними детьми;
  • официальные опекуны несовершеннолетних детей;
  • инвалиды различных групп;
  • родители и официальные опекуны детей с группой инвалидности;
  • ветераны военных действий.

На государственную помощь в форме субсидий могут также рассчитывать участники ипотечной программы «Молодая семья», однако они должны соответствовать определенным требованиям. Денежные средства на помощь в погашении ипотеки поступают непосредственно через АИЖК.


Условия оказания господдержки

Государственная поддержка гражданам предоставляется при взаимной договоренности участников кредитного ипотечного договора, руководствуясь положениями Постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373.

В соответствии с пунктами данного нормативного акта для получения государственной помощи должны быть выполнены определенные условия:

  • гражданин должен относиться к одной из вышеперечисленных категорий;
  • если у человека снизился уровень официального дохода, то есть если средний заработок за последние 3 месяца снизился в сравнении с заработком за 3 месяца до момента оформления ипотечной ссуды на 30% и более;
  • если сумма ежемесячного платежа по кредиту выросла на 30% и более;
  • если средний суммарный заработок членов семьи менее двукратного размера прожиточного минимума;
  • объект недвижимости, который приобретен в ипотеку, должен находиться в пределах РФ;
  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м, двухкомнатной – 65 кв.м и трехкомнатной – 85 кв. м;
  • если стоимость жилья превышает стоимость аналогичной недвижимости на рынке не более чем на 60%;
  • купленное в ипотеку жилье должно быть единственным, то есть у заемщика и членов его семьи не должно быть иной недвижимости в собственности;
  • ипотечный кредит должен быть оформлен год и более назад.

Порядок оформления

Для граждан предусмотрено два способа получить поддержку:


  1. Обращение в отделение банковского учреждения, где был оформлен ипотечный кредит. К примеру, Сбербанк, ВТБ 24 и прочие крупные банки предоставляют программы реструктуризации ипотечных ссуд на лояльных условиях, чтобы заемщик мог выйти из просрочки, тем самым сохранив приобретенное в ипотеку жилье. Однако данный способ является относительно ненадежным, поскольку немногие банки соглашаются на пересмотр условий кредитного соглашения или рефинансирование.
  2. Можно обратиться в риэлторское агентство, где подобные услуги входят в перечень предоставляемых услуг гражданам. Для использования этого метода стоимость залоговой недвижимости должна превышать сумму оставшейся задолженности. В таком случае риэлтор поможет реализовать жилье и приобрести более дешевый объект недвижимости, при этом погасив сумму долга перед банком.

Эффективность государственной программы

Оказание государственной поддержки гражданам, которые оказались в затруднительном финансовом положении и должны выплачивать ипотечные кредиты, действительно необходимо в нынешних условиях.

Причиной этого выступает то, что ипотечные ссуды характеризуются рядом особенностей, из-за которых их погашение часто становится проблематичным:

  • Длительный срок займа. Ссуда на приобретение объекта недвижимости в большинстве случаев выдается на период от 15 лет, вследствие чего увеличиваются риски просрочек в силу непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (к примеру, увольнение с должности, развод, рождение ребенка в семье).
  • Финансовые возможности заемщика в осуществлении регулярных выплат. В основном для оформления ипотечного кредита банки требуют внесение первоначального платежа в размере от 20-30% стоимости жилья, что может себе позволить не каждый гражданин в РФ, учитывая высокие цены на объекты недвижимости. В результате соотношение залога и кредита может со временем изменяться.
  • В процессе выдачи ссуды банк уделяет основное внимание сумме и стабильности заработка заемщика, поскольку часто предоставление залога банку имеет определенные сложности. Наиболее предпочтительным вариантом для банка является соотношение залога и кредита в размере 50/50, но в случае любой просрочки задолженность резко возрастает.

На практике применение государственной программы помощи ипотечным заемщикам характеризуется высокой эффективностью, поскольку гражданин получает возможность выйти с просрочки и в дальнейшем продолжать стабильно вносить ежемесячные платежи.

По статистике, примерно 80% заемщиков отметили, что корректировка условий выплаты ипотечного кредиты дала им возможность постепенно выйти из материальных проблем и своевременно вносить дальнейшие взносы по ссуде. По состоянию на июль текущего года, программа помогла сохранить жилье для 8500 человек, 3000 из которых обратились за помощью снова.

При помощи реструктуризации ипотечного долга государство реализует такие задачи:

  • предоставление социальной защиты гражданам;
  • сохранение и усовершенствование системы ипотечного кредитования;
  • гарантия ликвидности отечественной банковской системы.

На видео о реструктуризации ипотеки

Таким образом, благодаря государственной программе поддержки значительно изменился менталитет и отношение к ипотечным должникам со стороны банковской системы. Это значит, что сегодня помощь гражданам с ипотечным долгом предоставляется более охотно и на более лояльных условиях, чем ранее. Поэтому если у вас появились затяжные финансовые трудности и вы не в силах регулярно вносить ежемесячные ипотечные платежи в полном объеме, обращайтесь за государственной помощью.


Добавить ответ