Страхование

Правила страхования движимого и недвижимого имущества


Предметом страхования выступает имущество гражданина, юридического лица. Страхуется имущество только то, в котором у собственника существует интерес в его сохранении. Кроме того, вред, причиненный собственности, должен иметь оценку в денежном эквиваленте.

Виды имущества

В качестве объектов выступают здания, оборудование, различные строения, постройки хозяйственного назначения, объекты, отнесенные к незавершенному строительству. Граждане покупают полис страхования, распространяющийся на помещения жилого назначения (квартира, комната), коттеджи, домашнее имущество.

Имущественное страхование населения

Страхование как инструмент защиты имущественных интересов граждан разработано с целью минимизации незапланированных потерь при страховом случае. Человек, который купил полис, обязан ежемесячно делать взносы в страховую компанию. Если случится неприятность с его имуществом, он может рассчитывать на компенсацию от страховой компании.

Страховать имеет право только собственник при наличии правоустанавливающих документов. Вид страхования (добровольное либо принудительное) не влияет на алгоритм выплаты страхового возмещения.

Основным правилом выплаты денежной компенсации выступает наличие документов:

  • полис;
  • паспорт страховщика;
  • платежные документы об ежемесячной оплате полиса страхования;
  • документы – описание страхового случая;
  • справка о сумме причиненного вреда.

Гражданин самостоятельно извещает страхователя о том, что один из случаев, перечисленных в одноименном договоре, наступил. Предоставить доказательства этого факта. Срок подачи письменного заявления регулируется договором.

ВАЖНО: 10 дней дано страховой организации для того, чтобы проверить все документы и принять решение о выплатах. Это типовая норма, так как некоторые страховые компании могут установить свои временные интервалы. 


Риски

Их перечень в полном объеме отражается в условиях страхования. Если говорить о типовых условиях, то защита предоставляется от многих случаев, куда включены:

  • утрата, уничтожение имущества;
  • гибель собственности в результате пожара, стихии, кражи, преступления, аварий и т.д.;

Так как этот вид страхования относится к рисковым, типовые договоры не содержат обязанности страховщика оплатить второй стороне сумму возмещения, если сотрудничество закончилось, а страховой случай так и не наступил. Иными словами, страхователь не обязан отдавать обратно все то, что он получил во время действия договора страховщику.

Договор страхования

Полис – это документ, который говорит о том, что договор со страховой заключен. Полис может быть образцом строгой отчетности, либо бланком определенной степени защиты. Действие соглашения начинается со дня уплаты страхового взноса. В письменном договоре может быть предусмотрен и иной вариант. Устно этот договор заключать нельзя, он признается недействительным.

ВАЖНО: Размер взносы, уплачиваемого гражданином во время действия договора, зависит от перечня рисков, а также от тарифа, указанного организацией.

Например, человек в договоре выбирает максимальное число случаев, при которых страховая платит возмещение. Если утрата его собственности произойдет по выбранным основаниям, компенсация будет выплачена. Но и она обойдется гражданину недешево. Дороже по сравнению с ситуацией, если бы он выбрал несколько рисков.

В процессе оформления сотрудничества между сторонами гражданин должен уведомить страхователя обо всех ситуациях, имеющих значение для определения риска. При этом гражданин должен быть предельно честным со страховой компанией: если вдруг вскроется, что он обманул партнера, соглашение может быть признано недействительным.

Страховое соглашение может быть окончено досрочно. Например, если во время его действия риск наступления страхового случая свелся к 0, либо само существование риска прекратилось по основаниям:


  • срок договора закончился;
  • утрата имущества по иным причинам чем те, которые отражены в договоре;
  • отказ страхователя от сотрудничества.

Если страхователь самостоятельно отказался от выполнения договора, страховая премия не возвращается. Аналогичная ситуация развивается тогда, когда страхователь не выплачивает взносы.

Страховое возмещение выплачивается, если наступил страховой случай, указанный в договоре. При оплате возмещения страхователь требует возмещения ущерба, но только в пределах выплаченной суммы. Деньги поступают от виновного лица. Переход прав от страховщика к страхователю называется суброгацией. Выгодоприобретатель передает второй стороне по договору документы, доказательства страхового случая.

Не всегда выплачивается возмещение, так как ГК РФ устанавливает основания, по которым страховщик может законно этого не делать. Обратимся к статье 964 ГК РФ:

  • виновные действия выгодоприобретателя, страхователя, совершенные умышленно и направленные на наступление страхового случая:
  • сообщение страховщику ложных сведений, которые имею значение при определении суммы убытков, определения вероятности страхового случая;
  • обман со стороны страхователя и завышение страхового возмещения;
  • отсутствие сообщения от страхователя о том, что наступил страховой случай;
  • уведомление страховой компании о том, что наступил страховой случай не в срок и т.д.

Особенности страхования организаций

Компании, предприятия, организации, то есть предприниматели, работающие в статусе юридического лица, могут застраховать свое имущество, которое находится у них на балансе, а также используется для ведения бизнеса. Это важный аспект: он характеризует предмет договора страхования. Защите подлежат следующие объекты:

  • различные сооружения;
  • оборудование, предназначенное для жизнедеятельности предприятия,
  • активы нематериального характера;
  • авто, иное имущество движимого или недвижимого назначения.

ВАЖНО: застраховать имущество может только его собственник. Здесь никаких отличий от граждан не существует.

Кроме того, предприниматели, работающие в рамках ИП и бизнесмены малого или среднего звена, могут застраховать имущество, которое было оформлено в дар. Но при условии, что имущество находится на балансе предприятия. Полис оформляется на то имущество, которое находится в аренде.


Предприниматели, которые заключают договор, должны оговорить со страховой компанией все риски. Для бизнеса любой возможный риск – это денежные потери. Исходя из этого, важно чтобы полис защищал хозяйственную деятельность.

Например, для предпринимателей, работающих в области сельского хозяйства важно, чтобы полис их защищал от негативных последствий природных явлений, так как в ином случае они могут потерять урожай (снегопады, ураганы, наводнения и т.д.). На производстве важно, чтобы не было взрывов, а также потери оборудования из-за неисправности. На любой работе руководители страхуют риски вандализма, кражи, хищения.

ВАЖНО: Юридические лица добровольно могут страховать только то имущество, которое находится на их балансе.

Чтобы заключить договор руководитель предприятия предоставляет заявление в письменном виде. В качестве приложения к нему представляются бумаги, с характеристиками объекта страхования, бухгалтерские документы с его стоимостью. При оформлении полиса страхования имущества достигается соглашение о конкретном объекте (например, оборудовании предприятия), выборе страховых случаев, срок действия соглашения и о страховой сумме.

Если договор заключен, то подтверждением этому выступает полис

Договор вступает в действие со дня уплаты страхового взноса клиентом. Исключения могут быть в случае, когда договор устанавливает иную последовательность. Соглашение письменное, несоблюдение этого положения влечет правовую недействительность сотрудничества. Соглашение может быть заключено путем составления единого документа, а также сертификата, квитанции, подписанных представителем страховой компании.

В процессе оформления договорных отношений, страховщик сообщает второй стороне обстоятельства, имеющие значение для определения степени страхового риска. Существенные обстоятельства – это те, которые оговорены сторонами, включены в договор в стандартном виде. Кроме того, имеют значение обстоятельства, о которых страховщик может не знать.

ВАЖНО: не в интересах страховщика сообщать второй стороне сведения, которые будут считаться заведомо ложными. В этой ситуации, при возникновении спора, страховщик имеет право признать соглашение не соответствующим закону.

Несмотря на то, что страхование имущества, принадлежащего организации или компании, осуществляется на добровольной основе, эта мера вынужденная. Риски предпринимателей, связанные с каким-либо видами хозяйственной деятельности, велики. Они грозят финансовыми потерями, что в сложных экономических условиях может грозить крахом предприятия. Ответственность по защите предпринимателей принимают на себя страховые компании. К выбору партнера нужно подойти в вниманием. Их вид деятельности лицензирован. Предприниматель заинтересован в надежном партнере, осуществляющем деятельность прозрачно и открыто. Оценка многих компаний осуществляется на основе специальных рейтингов, складывающихся из показателей стабильности, надежности, длительности работы на рынке страховых услуг.


Добавить ответ