Страхование

Виды страховых премий и способы их расчета


Сложно понять условия, предлагаемые страховой компанией, если не известны определения терминов «сумма страховки», «страховая премия (выплата)», «тарифная ставка». На первый взгляд они кажутся почти синонимами, но отличий очень много.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Как определяется и рассчитывается брутто-премия  и нетто-премия

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.


В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:


  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Страхование имущества

Если страхуется имущество, используется показатель, определяющий убыточность страховок. Она рассчитывается по формуле:

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.


Личное страхование

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

ОСАГО и КАСКО

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

  • КТ – зависит от региона;
  • КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
  • КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
  • КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
  • КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
  • КС – зависит от сезонности использования авто;
  • КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
  • КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф.

Сумма и премия понижается, если:

  • страхуется несколько транспортных средств;
  • авто оснащен противоугонным средством;
  • премия выплачивается единовременно;
  • авто хранится на оплачиваемой стоянке;
  • срок страхования длительный;
  • у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика.

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права. Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи.


Добавить ответ