Страхование

Все о системе страхования вкладов


Банковская система подразумевает привлечение средств населения в виде депозитов. Подобными счетами пользуются физические лица и индивидуальные предпринимателями. Оставляя свои деньги банку, вкладчик хочет быть уверен в их сохранности. Но в современном мире успешное функционирование банка зависит от слишком многих факторов. И если складывается неблагоприятная ситуация, банк может лишиться лицензии или обанкротиться. Как же быть в этом случае вкладчикам? Вкладчики могут рассчитывать на возврат своих средств за счет функционирования системы страхования вкладов.

Суть системы страхования

Ежегодно Центральный банк отнимает лицензии более чем у 40 кредитных организаций. Поэтому пренебрегать системой страхования крайне не рекомендуется.

Система страхования вкладов представляет собой специальный механизм, позволяющий вкладчикам вернуть свои деньги в случае банкротства кредитной организации. На данный момент, в России возвращают суммы до 1.4 млн. рублей. Согласно статистике, около 60 % всех клиентов имеют на счетах менее этой суммы, а значит, система страхования работает весьма эффективно.

Агентство по страхованию вкладов

Для регулирования и контроля процесса страхования вкладов была создана специальная государственная организация, получившая название агентство по страхованию вкладов (АСВ). Главными функциями этой организации считаются:

  • контроль взносов в страховой фонд;
  • сопровождение процесса ликвидации банков, у которых отняли лицензию;
  • выплата страховок вкладчикам.

Не смотря на внушительные размеры страхового фонда (около 50 млрд. рублей в 2018 году), агентство регулярно вынуждено брать крупные кредиты у Центрального банка. Кредиты идут на выплаты пострадавшим вкладчикам, а возвращаются за счет новых взносов от других кредитных организаций. Агентству также разрешено заниматься инвестированием свободных средств в ценные бумаги ЦБ. В другие банки вкладываться запрещено.

Управляется АСВ напрямую государственными чиновниками. Помимо министра финансов, возглавляющего совет директоров организации, руководство формируют еще 6 членов правительства и 5 представителей ЦБ.

Принцип страхования


Главным правовым актом, регулирующим порядок страхования вкладов, является Федеральный закон №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Принцип страхования вкладов основан на основном правиле всех страховок. Банки отчисляют определенные средства в специальный фонд, который и формируется за счет этих взносов. В случае краха, выплаты вкладчикам пойдут именно из этого фонда. Размер вноса зависит от общего количества всех привлеченных банком средств.

Согласно последним данным, каждый участник ССВ должен уплачивать 0.12% от среднего остатка вкладов. Выплата проводится раз в квартал. Также есть два типа дополнительных ставок, которые будут зависеть от доходности вкладов:

  • 50% от базовой ставки, если доходность превышает рекомендуемый на 2-3%;
  • 200% от базовой ставки, если доходность превышает рекомендуемый более чем на 3%.

Что подлежит срахованию

Согласно законодательству, страхованию подлежат все дебетовые счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, кроме следующих случаев:

  • вклады на предъявителя;
  • денежные средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в драгоценных металлах;
  • электронные средства;
  • вклады в зарубежных филиалах Российских Банков.

Помимо основного вклада, страхованию подлежат и проценты. Главным условием для этого является то, что проценты должны быть прибавлены к основному сету до начала процесса банкротства. Страхуются все дебетовые карты, за исключением карт по предоплате.

В каком случае выплачивается страховка


Поводом для выплаты страховки вкладчикам могут стать только два случая:

  1. Центральный банк отнимает лицензию у кредитной организации. Это может случиться по разным причинам, главной из которых является приближающееся банкротство организации. Центробанк внимательно наблюдает за всеми кредитными организациями и оперативно предпринимает меры, в случае обнаружения неплатежеспособности. Без лицензии банковскую деятельность вести запрещено. Добровольная ликвидация банка не относится к страховым случаям, так как подразумевает полный расчет со всеми клиентами.
  2. Мораторий. Возникает в том случае, когда банк просрочил выплаты по кредитам у других организаций. Мораторий подразумевает приостановку всех внешних финансовых операций банка на 3 месяца. За это время Центральный банк проводит полную проверку счетов организации и делает вывод о том, стоит ли отнимать у банка лицензию. В период действия моратория любой вкладчик может подать прошение о выплате страховки.

Если кредитная организация оперативно передала данные вкладчиков Агентству, выплаты начнутся через 14 дней после официального объявления об отзыве лицензии. Все выплаты производятся через другие банковские организации, которые имеют государственное участие. Таких банков насчитывается 62. С заявлением о выплате страховки может обратиться любое физическое лицо без какой-либо очередности.

Чтобы получить страховку необходимо обратиться в банк-агент с некоторым набором основных документов. Если никаких проблем с реестром нет, деньги быстро переводятся на счет вкладчика.

Порядок возмещения

После отзыва лицензии у банковской организации, центральный банк обязан сделать соответствующее объявление в официальной городской газете. Объявление должно содержать в себе не только информацию о закрытии банка, но и о порядке проведения страховых выплат. Вся эта информация дублируется на официальных сайтах ЦБ и самой кредитной организации. Для того, чтобы охватить всех клиентов, дополнительно проводится рассылка писем вкладчикам.

Во всех этих источниках должен быть указан банк-агент, назначенный ЦБ для выплаты компенсаций. Вкладчик должен направиться в этот банк и составить заявление на выплату страховки. Сделать это нужно до того момента, как кредитная организация будет официально признана банкротом. Вместе с заявлением сотрудникам банка передается паспорт. Больше никаких документов не требуется.


Банку-агенту дается один рабочий день на рассмотрение заявления. Как только выплату одобрили, вкладчик может идти в кассу и получать страховку. Однако, если сумма довольно большая, может потребоваться безналичный расчет, который будет проведен в течение 3 дней.

Вместе с денежными средствами вкладчик получает специальную выписку, в которой указано, какую именно сумму покрыла страховку. Это особенно важно для вкладчиков, чьи счета превышали отметку в 1.4 млн. рублей. Ведь в данном случае целесообразно будет продолжить процесс возврата средств за счет исковых претензий к кредитной организации.

Если вкладчик по какой-либо причине не согласен с суммой страховки, необходимо сразу же направить в АСВ специальное заявление. Это заявление рассматривается в течение 10 дней, после которых принимается одно из двух решений:

  • пересмотр реестра и изменение суммы компенсации;
  • отказ.

Отказ в выплате

В некоторых случаях заявителю могут отказать в выплате компенсации. Однако оснований для такого решения не так уж и много:

  • реестр не содержит информации о вкладчике;
  • реестр был вовсе не получен от кредитной организации;
  • неправильное заполнение заявления;
  • отсутствие или недостаточность документов.

Отказ обязательно должен подкрепляться письменным объяснением, с перечислением всех законодательных актов, делающих отказ правомерным.

На практике встречалось немало случаев, когда банк попросту не вносил вкладчиков в реестр. Таким образом, во время банкротства, страховых выплат получить не удастся. Решением является обращение с соответствующим заявлением в АСВ. Если это не принесло никаких результатов, следующим шагом стоит обращаться напрямую в суд с иском против банка.

Таким образом, в случае банкротства банка на страховые выплаты могут рассчитывать только физические лица и индивидуальные предприниматели. Любое юридическое лицо очень рискует, передавая свои деньги новому и ненадежному банку.

Чтобы войти в ССВ, банку необходимо соответствовать ряду обязательных условий, поэтому наличие у  кредитной организации значка «все вклады застрахованы», говорит о высоком уровне организации.


Добавить ответ