Нужно ли заемщику страховать свою жизнь для получения кредита в банке?

При подаче заявки на получение кредита, многие клиенты сталкиваются с навязчивым предложением от сотрудников банка о получении страховки. Заемщику предлагают застраховать имущество, жизнь, недвижимость и так далее. От некоторых разновидностей полиса гражданин может отказаться на добровольной основе. Однако есть такие страховые договоры, которые являются обязательными к заключению.

Разновидности страхования

С оформлением страхового полиса в банках встречался почти каждый заемщик. Это связано не только с личной заинтересованностью гражданина, но и принуждением со стороны банковских работников. Чаще всего, заемщик соглашается на страховку, так как боится получить отрицательный ответ на заявку для получения займа. Однако страхование является добровольным желанием гражданина, и он может вполне обойтись без нее.

Добровольное страхование

Банковские компании предлагают несколько разновидностей страхования, некоторые из которых являются обязательными. Страховщиком является не сам банк, а страховая компания. Ее цель – защита интересов финансовой организации, путем погашения накопившихся долгов клиента в случае потери трудоспособности или смерти.

Добровольными признаны следующие:

  1. Страхование жизни и здоровья. Самый распространенный тип при заключении кредитных договоров. Страховая компания предлагает либо комплексный полис страхования на потерю здоровья и смерть заемщика, либо отдельно на каждый случай. Под первой ситуацией понимается внезапная потеря трудоспособности или получение степени инвалидности, вследствие чего гражданин не сможет вносить своевременно платежи. В таком случае, задолженность будет погашаться страховой компанией до момента улучшения здоровья.
  2. Страхование от потери работы. Многие клиенты неправильно трактуют данный вид. Полис не применяется в том случае, если сотрудник сам уволился с занимаемой должности. Страховая компания будет вносить платежи, если предприятие уволило заемщика по причине ликвидации или сокращения.

В банке можно подключить два договора одновременно. За каждый тип необходимо платить отдельную сумму.

Страховыми случаями являются следующие ситуации:

  • Смерть;
  • Получение инвалидности;
  • Временная потеря трудоспособности;
  • Серьезное заболевание;
  • Изменение финансовой ситуации в семье и так далее.

Действия страхователя зависят от той или иной ситуации. Например, при получении тяжелой болезни, страховая компания вносит только ежемесячный платеж. Страховщику необходимо предоставить больничный лист или справку из больницы, которая подтверждает временную нетрудоспособность.

Если клиент умер, то страховщик обязан оплатить всю сумму без остатка. Задолженность не передается по наследству другим членам семьи или поручителям.

Банковские компании обычно навязывают такие страховые полиса, так как это позволяет снизить риски невозврата или потери денежных средств. Заключив такой договор, банк не будет сомневаться в том, что кредит будет погашен.

Обязательное страхование

Обязательное страхование присутствует при ипотечном кредитовании. Покупаемая недвижимость выступает в качестве залога при оформлении ипотеки. Так как сумма жилищного кредита обычно большая, банк таким способом обеспечивает себе финансовую безопасность.

Страховыми случаями при ипотечном кредите выступают:

  • Совершение объекту вреда третьими лицами;
  • Пожар;
  • Наводнение;
  • Другие стихийные бедствия.

Если произошла одна из выше перечисленных ситуаций, страховщик погашает оставшийся долг. Клиенту платить больше ничего не придется. Отказаться от такого вида страховки нельзя.

Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика. Банк не имеет право навязывать ту или иную программу, клиент должен выбрать ее самостоятельно. Точная сумма зависит от многих факторов. Например, цена приобретенной собственности, тип объекта, кредитная история, накопившиеся задолженность и так далее.

Страховая премия выплачивается клиентом раз в год, как тринадцатый платеж. Изначально она представляет собой внушительную сумму из-за большого долга перед банком, но с годом уменьшается. Страховая премия может быть включена в сумму взимаемых денежных средств, поэтому платить отдельно не придется.


Законодательная база

Взаимоотношения банков, страховых компаний и их клиентов регулируется законом. Согласно постановлению Центрального банка РФ, заемщик имеет право на отказ от добровольного страхования в течение 5 календарных дней с момента заключения кредитного договора.

Данный закон вступил в силу 1 июня 2016 года и дает возможность расторгать страховые договора. Исключением является тот момент, если в течение 5 рабочих дней наступил страховой случай. В таком случае, отказаться от страховки невозможно.

Так как банки не имеют права навязывать страховку, то сотрудники пытаются объяснить всеми способами что без нее не обойтись. Например, работник может заявить, что по опыту работы, отказавшись от нее, степень получения займа достаточно низкая. Явного принуждения в данном случае нету, но есть намек на то, что заемщику лучше согласиться на предложение.

Такая махинация является неубедительной, поэтому клиент может не бояться в отказе от кредита по причине не заключения страхового договора. В случае явного навязывания и принуждения, он может написать заявление в высшие инстанции или подать жалобу на имя сотрудника к высшему руководству отделения.

Отказ от страховки

При получении кредита сотрудник предоставляет заявление на заключение договора со страховой компанией. Для согласия клиенту необходимо поставить галочку в соответствующей строке. Если он не заинтересован в получении страховых услуг, то он должен уведомить об этом сотрудника. Если банковский работник навязывает свое мнение, то гражданин должен настоять о своем добровольном решении, ссылаясь на закон от 01.06.2016 года. Однако банк может отказать в предоставлении займа без объяснения причины. Заемщик в таком случае не узнает, послужил ли отказ от страховки поводом для отрицательного ответа.

Приходя в банковское учреждение, клиенты начинают теряться и заключают страховые контракты. Прочитав их и разобравшись с условиями более подробно в домашних условиях, у них возникает желание отказаться от услуг и расторгнуть договор.

Гражданин сможет вернуть страховую сумму со следующими условиями:

  • Если просьба была подана в течение 30 дней после заключения договора, то вернется вся сумма;
  • Если иск был подан после 30 дней, то заемщик сможет получить только половину внесенных денежных средств за страховку.

Условия о возврате страховых денег могут отличаться. Более подробная информация о них содержится в кредитном договоре, который заключается при оформлении займа. В любом случае, заемщику следует внимательно читать условия контракта, чтобы избежать возникновения финансовых трудностей в будущем.

Чтобы вернуть денежные средства, внесенные за страховку, гражданину необходимо следовать следующей инструкции:

  1. Найти филиал учреждения, в котором был заключен кредитный договор.
  2. Заполнить заявление. В нем необходимо указать номер договора и желание отказаться от предоставления страховых услуг.
  3. Передать заполненный документ любому свободному сотрудника банка. Он пояснит, когда денежные средства перечислятся на счет или, когда поступит ответ от кредитных специалистов.

Гражданину рекомендуется самостоятельно следить за ходом рассмотрения заявки, так как может потребоваться написание повторной жалобы. В случае отказа или неполучения ответа, ему следует обратиться к судебным приставам.

При досрочном погашении ссуды гражданин сможет вернуть страховые выплаты, только в том случае если премия платилась наперед. Например, при оформлении ипотечного кредита, заемщик вносил страховые взносы за кредит на следующий год. В таком случае, он сможет вернуть деньги назад за не использованные месяцы. Если гражданин вносил платежи постепенно за каждым месяцем, то возвращать в данном случае нечего, так как он не внес лишние деньги на счет.

Бывают случаи, когда страховая премия уже включена в сумму кредита. Например, клиент оформил заявку на получение ссуды в размере 500 000 рублей, а в кредитном договоре фигурирует 550 000 рублей. Надбавка 50 000 рублей относится к страховым выплатам, которую гражданин заплатил сразу за весь период кредитования. При досрочном погашении гражданин сможет вернуть внесенные средства обратно на счет за неиспользованные месяцы.

Для возврата необходимо:

  1. Обратиться в ближайшее отделение.
  2. Написать заявление с указанием особенностей сотрудничества с банком за весь период кредитования. Прикрепить справку, которая подтверждает, что на расчетном счете не осталось задолженности.
  3. Передать пакет документов работнику.

Клиент сможет вернуть 50% стоимости полиса, если прошло менее половины кредитного периода. В противном случае, возврат страховых выплат невозможен.


Рейтинг
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий