Покупка недвижимости – один из важнейших вопросов обустройства семьи, однако накопить средства на такую весомую покупку не всегда получается. В кредитных портфелях банков есть много различных программ кредитования на самые различные объекты имущества – дома, квартиры, таунхаусы, комнаты. Предложения кредитных организаций рассчитаны на разные социальные категории граждан с разным уровнем достатка. Ипотека без первоначального взноса позволяет семьям без накоплений, имеющим стабильный доход, в самые короткие сроки приобрести заветные квадратные метры.
Актуальные предложения банков
Несмотря на то, что предложений по ипотеке без первого капитала стало меньше, можно найти доступные варианты кредитования во многих крупных банках России.
Ниже приведены данные о наиболее интересных программах в 2017 году:
| Банк | Название программы | Условия |
| Альфа-Банк | Ипотека под залог жилой недвижимости |
|
| Сбербанк | Ипотека плюс материнский капитал (предложение в рамках программ по покупке готового или строящегося жилья) | Готовое жилье:
Строящееся жилье:
|
| ВТБ24 | Военная ипотека |
Предложение действует для участников НИС с возможностью оформления ипотечного бонуса на льготных условиях. |
| Дельта Кредит | Дополнительный потребительский займ под залог имеющегося жилья |
|
Особенности ипотеки без первого взноса
Первоначальный взнос служит для банка дополнительным подтверждением серьезности намерений заемщика, свидетельствует о его платежеспособности, поэтому ипотечных кредитов с нулевым взносом не так много. Тем не менее, всегда есть возможность обойтись без привлечения собственных сбережений. В каждой из схем действия есть свои риски, которые необходимо заранее учесть, чтобы успешно взять квартиру и погасить долг перед банком.
При отсутствии собственных сбережений заемщика ожидают более жесткие требования и условия кредитования. Прежде всего, банк выдает займ под более высокие проценты, что означает большую переплату, чем была бы при стандартной ипотеке.
Банк может запросить дополнительные документы, чтобы удостовериться в надежности и ответственности клиента. Ведь отсутствие финансовой вовлеченности в покупку недвижимости со стороны заемщика для кредитора, в первую очередь, означает повышенные риски невозврата.
Некоторые кредитные организации относят потенциальных клиентов, не готовых сделать первоначальный взнос, к категории заемщиков с низкой оплатой труда или получающих неофициальные заработки. Это также служит сигналом к предельной осторожности при выдаче заемных средств.
Забота о сохранности и приумножении собственных средств — главная причина, вынуждающая многие банки отказываться от подобного кредитования, относя его к высокорисковой деятельности. Больше шансов найти выгодный вариант с наличием сбережений в размере 10-15% от суммы стоимости покупки.
Если потребность в жилье высока, а заемщик может подтвердить свой доход, можно воспользоваться одним из нескольких способов оформить ипотеку с нулевым стартовым взносом.
Определяя сумму кредита, банк будет исходить не только из уровня доходов клиента, но и от стоимости жилья, которую установил независимый оценщик по результатам проведенной экспертизы. Чаще всего, банк ограничит сумму займа 70-80% от стоимости квартиры или иного объекта согласно заключению оценочной экспертизы. Для будущего покупателя это означает, что в случае, если стоимость по оценке будет ниже той, о которой он договорился с покупателем, искать собственные средства для стартового взноса все же придется.
Способы обойтись без первого взноса
Если никак не удается найти ипотечное предложение, которое было бы доступно для заемщика без первоначального взноса, есть и другие возможности оформить квартиру по ипотеке.
Льготная ипотека
Специально для социально-незащищенной категории граждан реализуется ряд программ с государственной финансовой поддержкой. В каждом регионе есть свои особенности получения льготного кредитования. Чтобы узнать подробности, лучше обращаться напрямую в соответствующие структуры органов местной власти. Прежде всего, льготное кредитование предлагают оформить молодое семье, военнослужащим, учителям.
Так называемая социальная ипотека доступна лицам не старше 35 лет. Кроме того, есть другие требования, которым должен соответствовать заемщик. В рамках социальной ипотеки государство выдает жилищные сертификаты, которые можно далее использовать вместо первоначального взноса.
Военная ипотека
Подходит для решения жилищных проблем лиц, служащих в вооруженных силах РФ. В данном случае предъявляются особые требования — к сроку службы, участию в накопительно-ипотечной системе не менее 3 лет. Сумма кредита ограничена 2,2 млн рублей.
При наличии желания и упорства любой военнослужащий вправе рассчитывать на получение финансирования на покупку жилья от Минобороны.
Еще одно условие по ипотеке для военных – залоговое обеспечение по недвижимости будет двойным (в интересах кредитной организации и государства).
Ипотека с материнским капиталом
Если в семье есть двое и более детей, рожденных в 2007 году и позже, есть возможность использовать материнский капитал вместо первого взноса по ипотеке. Как правило, суммы, получаемой семьей из федерального бюджета, достаточно для покрытия до 20% от стоимости жилья.
Положительной чертой такого использования материнского капитала является право оформить ипотеку, не дожидаясь исполнения второму (или последующему) ребенку трех лет.
Процедура также требует усилий от будущих владельцев жилья – потребуется пройти согласование покупки в ПФР, где документы на сделку будут рассматриваться целых 2 месяца.
Получение первоначального взноса через потребительский кредит
Простой, но в то же время рискованный, способ получить ипотеку — оформить потребительский нецелевой кредит для получения необходимой для первого взноса суммы.
Вариант требует выполнения действий в определенной последовательности: вначале получить предварительное одобрение ипотеки, а затем, накануне сделки, взять в другом банке потребительский займ. С одной стороны, семья сможет в самое ближайшее время переехать в собственное жилье. С другой стороны, минусов у данного способа достаточно.
Прежде всего, заемщик получает двойную финансовую ответственность, оплачивая два кредита одновременно. Финансовое бремя становится слишком тяжелым, отражаясь на материальном благополучии семьи.
Кроме того, процент по потребительскому займу, гораздо выше, чем при оформлении ипотеки. Это влечет за собой конечное удорожание стоимости кредита и увеличение переплаты по процентам банкам.
На видео об ипотеке без первого взноса
https://www.youtube.com/watch?v=gxNZpRVMrf8
Вышеперечисленные способы – наиболее распространенные варианты, которыми пользуются российские граждане в процессе решения жилищного вопроса. Однако список схем, позволяющих обойтись без первого взноса, далеко не полон. Кредитные организации часто проводят различные маркетинговые акции, в рамках которых оформляются ипотечные займы с нулевым взносом, либо предлагают оформить для обеспечения своей безопасности дополнительный залог – на квартиру или иную недвижимость, которая уже есть в собственности заемщика.