Поручитель – это гражданин, гарантирующий выполнение перед банком ипотечных обязательств заемщика в ситуации, если заемщик самостоятельно не имеет возможности погасить свою задолженность.
Сегодня банки работают в конкурентной среде, поэтому все реже выдвигаются требования касательно наличия одного или более поручителей по ипотеке. Данное требование практически не применяется в Москве, а используется только в определенных регионах.
Требования
В качестве поручителя может быть не только гражданин, но и компания. К примеру, поручителем может стать организация-работодатель заемщика. Если в силу различных обстоятельств заемщик не имеет финансовой возможности погасить свои обязательства перед банком, тогда поручитель обязан выплатить всю сумму задолженности банку и сумму начисленных процентов. Также на поручителя ложится обязанность компенсации банку различных затрат, понесенных для взыскания долга (судебные затраты и прочие).
После выполнения данных действий права банковского учреждения как кредитора официально переходят к поручителю, вследствие чего он вправе требовать от заемщика компенсации своих затрат. Как правило, такие дела решаются в ходе судебного разбирательства.
Поручительство выступает не как стандартная формальность, а как полноценная гарантия банковского учреждения, при помощи которой минимизируются банковские риски.
Банки всегда предусматривают форс-мажорные обстоятельства у заемщиков, поэтому требуют надежных поручителей, которые смогут полностью покрыть сумму задолженности в случае финансовой несостоятельности заемщика.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Права и ответственность поручителей по ипотечному кредиту аналогичны с заемщиком. При подписании соглашения такой гражданин берет на себя материальную ответственность за заемщика. В отдельных ситуациях случается так, что поручитель самостоятельно выплачивает ипотечную ссуду.
Наиболее частые непредвиденные ситуации:
- исчезновение заемщика в неизвестном направлении, остановка выплаты ипотечного кредита;
- увольнение с места трудоустройства, утрата постоянного источника заработка;
- кончина заемщика.
В некоторых случаях поручитель вправе не выплачивать ипотечный кредит и сохранить свои средства. Рассмотрим его права:
- требование от банка всей документации по ипотеке, учреждение обязано предоставить документацию, если непосредственно поручитель выплатил всю сумму кредита;
- оспаривание решения банка, при этом неважно, согласен с ним заемщик или нет;
- требование от заемщика компенсации всех понесенных затрат на погашение задолженности, включая судебные.
Институт поручительства характеризуется множеством нюансов, поэтому человек, прежде чем взваливать на себя груз ответственности, должен взвесить все за и против. Зная свои права, можно уберечь себя от выплаты значительных сумм банковскому учреждению.
Ответственность поручителя
Законом предусмотрена субсидиарная или солидарная ответственность:
- В первом случае гражданин имеет минимальную защиту своих прав и финансов. Он обязуется выплатить ипотечный кредит только в случае, если в ходе судебного разбирательства будет доказана нетрудоспособность должника. Если заемщик просто исчез, требовать выплаты кредита поручителем банк не вправе.
- При солидарной предусмотрена равная ответственность должника и его официального поручителя.
При подписании соглашения о поручительстве гражданин несет определенные риски:
- он берет ответственность за все затраты – то есть выплачивает не только задолженность, но и все суммы штрафов, пени, проценты;
- рискует своей собственностью и имуществом, которые могут перейти во владение банка, если заемщик не погасит своевременно сумма долга и если у него нет имущества в собственности, которым можно покрыть задолженность;
- при просрочке выплат страдает кредитная история не только заемщика, но и его поручителей;
- при наличии поручительства значительно уменьшается доступная для кредитования сумма для поручителя, то есть если он пожелает также оформить заем, сумма будет значительно меньше при наличии действующей ипотеки.
Прекратить действие соглашения о поручительстве на практике не представляется возможным, ведь необходимо разрешение заемщика и банковского учреждения. Договор поручительства не прекращает действие после смерти должника или после оформления развода.
На видео об ответственности поручителя
Итак, поручитель при ипотечном кредитовании – ответственная задача, поскольку он имеет аналогичную с заемщиком ответственность перед банком. А в случае невыплаты долга заемщиком банк выставляет требования поручителю. Поэтому прежде чем стать поручителем по ипотеке, необходимо взвесить платежеспособность и надежность самого заемщика.