Страхование жизни при ипотеке – это явление, с которым мы совсем недавно столкнулись. Чаще всего заемщики, вынужденные платить дополнительно страховую часть, не могут быть довольны положением. Нельзя ли отказаться от страховки и имеют ли право банки навязывать этот пункт?
Об ипотечном кредитовании
Начнем с главного: банки не имеют права требовать застраховать свою жизнь, имущество и трудоспособность. Единственная цель, которую преследуют банки – гарантированный возврат вложенных средств. Поэтому в экстремальных ситуациях, когда клиент сам не сможет заплатить кредит, за него платит страховая компания.
Страховые компании России предлагают три вида страхования по ипотеке:
- здоровья и жизни;
- самого объекта недвижимости, например, квартиры (конструктива);
- титула (или страхование риска материальных потерь).
По закону залогодатель страхует только конструктив, то есть сами стены или, как говорится – коробку. Причем если в страховом соглашении не оговаривается иное, то по закону он делает это за свой счет. По остальным видам у банков различный подход к проблеме.
Если банк ищет надежности по выплате долга даже в случаях утраты человеком работоспособности или его смерти, то он будет предлагать два варианта на выбор:
- комплексное страхование, в котором объединено все три вида;
- повышенную ставку по кредиту, чтобы компенсировать свои затраты в случае страховых рисков.
Обычно, когда банк предлагает выбор, он значительно завышает процент. Устанавливает его примерно на 2-3% выше, чем размер кредита. А комплексное страхование не превышает 1 процент от общей суммы долга, но чаще всего бывает еще меньше – 0,2-0,5 процента от полной стоимости ипотечного кредита.
Выбор страховой компании
Искать страховую компанию лучше самому. Для этого можно взять у банка список компаний, к которым они посоветовали бы обращаться. В любом случае банк одобрит только ту компанию-страховщика, которая соответствует определенным критериям. Так что лучше сделать это заранее.
Выбирать нужно, исходя из следующих факторов:
- надежность;
- тарифы;
- скорость.
Если вы не можете сами определить, какую страховую компанию выбрать, нужно доверить выбор банку, надежность которого не вызывает у вас сомнений. Рассмотрим, какие предложения по страховке предлагают разные банки.
Банки «Открытие» и «Россельхозбанк» предлагают очень низкие ставки по комплексному страхованию – от 0,2%. Выше эту ставку делают следующие причины:
- пол: для мужчин тариф выше;
- вес: людям с избыточным весом повышают процент;
- возраст: чем человек старше, тем тариф выше;
- профессия: люди, имеющие более рискованную профессию, получают выше тариф;
- страховая история.
Сбербанк
Обязательным страхованием в Сбербанке будет страховка залогового имущества. Если стоимость имущества не превышает 15 млн рублей, то дополнительно включается 0,25 процента от суммы кредита. На остаток общего долга этот процент начисляется каждый год.
Преимущество Сбербанка состоит в том, что это, пожалуй, единственный банк, не требующий комплексного страхования от своих клиентов. То есть страхование здоровья и жизни, а также титульное – необязательное условие.
РЕСО страхование
Здесь полностью реализуется идея снижения ставки при определенных договоренностях между банком и страховой. Для Сбербанка в РЕКО страхование имущества составит 0,18%, здоровья и жизни – 1 процент.
Для ВТБ, Абсолют-Банка, Райффайзен-Банка комплекс – один процент, жизнь и здоровье, как в Сбербанке, имущество – 0,1 процента, титул – до 0,25%.
Росно
В Росно жизнь и здоровье застрахуют за 0,87%, имущество – за 0,16% от общей суммы, а титульное – 0,18 процента. Но они аккредитованы не во всех банках. Так, например, для Сбербанка у них нет страховки из-за отсутствия аккредитации.
Росгосстрах
Страхование в Росгосстрахе отличается в зависимости от банка. Их отличительной чертой является существенное различие в страховании жизни и здоровья по полу. Женщин страхуют от 0,28% до 0,3%, в зависимости от банка. Мужчин – от 0,56% до 0,6%.
Страхование не значительно повышает ставку по ипотеке, а в большинстве случаев даже снижает. Поэтому лучше согласиться выплачивать страховую часть, чем получить отказ по ипотечному кредиту.
Страховое соглашение по закону
По Федеральному закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать конструктив. Посмотрим сам закон, а именно – статью 31, которая проясняет ситуацию. В соответствии с первым пунктом этой статьи договор страхования заключается в пользу залогодержателя.
Что это значит? Если с квартирой что-то случится, то страховая компания покрывает убытки, связанные с потерями банку, а не заемщику. Причем страхуется заложенное имущество за счет залогодателя (пункт 2) на сумму не ниже и не выше обязательства перед банком.
Залогодержатель может воспользоваться своим правом и возместить убытки, если по каким-то причинам банк лишился этой недвижимости или оно было повреждено (например, пожаром). Ему отказывается в выплате компенсации в случае его доказанной вины в этом деле.
В законе отмечается, что заемщик может самостоятельно застраховать риск за невозврат части или всей суммы. Этот случай не является обязательным. Там также указывается, какой из случаев является страховым. Это неисполнение требования досрочной выплаты по обязательствам, когда заемщик несвоевременно уплачивает долг. Есть еще один случай, который описывается как страховой случай – недостаточность средств после продажи заложенной квартиры.
Главным условием становится не только отсутствие возможности должника покрыть долг, но и недостаточность средств, которые были выручены от продажи заложенного имущества. Кредитор может заранее застраховать тот риск, когда суммы, вырученной от продажи имущества, будет не хватать.
Сумма страховки по договору не может быть меньше 10-ти процентов от основной суммы долга. В соответствии с законом, при страховании ответственность не должна быть больше 50 процентов долга заемщика.
На видео о страховании
При составлении страхового соглашения можно внести условие, что при погашении более 30% снижается размер страховой суммы, что благоприятно облегчает выплату по страховке залогодателем. Договор прекращает свое действие либо после выплаты полной суммы ипотеки, либо после того, как будет оплачено не меньше 70%.