Система ипотечного кредитования развивается, несмотря на экономические кризисы. Граждане без значительных финансовых сбережений получают возможность приобрести объекты жилой недвижимости, и выплачивать стоимость жилья на протяжении нескольких десятков лет. Сложности могут возникнуть, если человек желает оформить ипотеку с плохой кредитной историей. В данном материале разберемся, реально ли получить финансы на приобретение жилья, если у гражданина имеются просрочки по кредитным платежам в прошлом или незакрытые ссуды.
Суть кредитной истории
Проблемы в отношениях заемщиков с банковским учреждениями могут возникать в силу различных обстоятельств. Часто граждане не вчитываются в условия кредитных договоров, не обладают необходимыми знаниями для защиты своих прав, верят словам банковских работников. В результате часто возникают просрочки, на базе которых банки начисляют штрафы и пени. Однако такие факторы могут негативно отразиться на кредитной истории человека, в дальнейшем повлияв на невозможность оформления ссуд в банках.
Чтобы разобраться в процедуре оформления ипотечного кредита с негативной историей, нужно непосредственно понимать процедуру его получения. Банковские учреждения в РФ плотно сотрудничают с Бюро кредитных историй, куда предоставляются сведения о клиентах различных банков, формируется систематизированная база данных о том, насколько своевременно вносились взносы каждым плательщиком, и насколько добросовестно граждане относились к выполнению взятых кредитных обязательств.
При положительной кредитной истории доверие банка к заемщику значительно возрастает, а при испорченной истории банки часто отказывают заемщикам в оформлении новых ссуд.
При подаче заявки на ипотеку банк делает запросы в партнерские бюро кредитных историй и принимает решение на базе такой проверки.
Способы оформления ипотечных кредитов с негативной кредитной историей
Многих потенциальных заемщиков интересует возможность оформления ипотеки, если негативная кредитная история еще в процессе исправления.
Для того чтобы повысить шансы на получение ипотечной ссуды, вы можете воспользоваться несколькими способами:
- подача заявок в крупные государственные банки;
- попытайтесь обратиться в небольшие новые банки;
- получите рассрочку на жилье от застройщика;
- воспользуйтесь услугами финансовых консультантов;
- займитесь исправлением негативной кредитной истории.
Условия получения ипотеки при плохой кредитной истории
Крупные банки сегодня стараются ценить каждого заемщика, поэтому часто предлагаются лояльные условия даже для граждан с испорченной историей.
Для заемщиков выдвигаются следующие условия ипотечного кредитования:
- повышенная процентная ставка;
- уменьшенный период выплаты кредита;
- наличие нескольких поручителей;
- значительный размер первого взноса (до 70% от стоимости приобретаемого жилья);
- высокий и стабильный заработок на официальном месте трудоустройства;
- предоставление залога в виде приобретаемого жилья.
Ипотечный кредит имеет самые высокие процентные ставки, поэтому риски банка минимальны. Также на базе соглашения при невыплате ссуды заемщиком приобретенное жилье переходит в собственность банка, который реализует залог и покрывает задолженность полученными средствами.
Если у вас негативная кредитная история, тогда для повышения шансов на получение ипотеки подавайте заявки в несколько разных банков и ожидайте принятия решения.
Банки сотрудничают с различными бюро кредитных историй, поэтому они получают разные сведения об уровне благонадежности заемщика. Поэтому если даже в одном банке вам отказали, в другом могут одобрить долгосрочный ипотечный кредит на приемлемых условиях.
Если обращение в крупные банки не принесло результатов, попробуйте подать заявки в новые банки, которые привлекают клиентов лояльными условиями.
Небольшие банки сотрудничают с небольшим количеством бюро кредитных историй, поэтому если проблемы с кредитной историей у вас были достаточно давно, до банков эта информация не дойдет. При обращении в такие банки предоставьте доказательства вашей текущей платежеспособности и надежности как заемщика.
Ипотека и рассрочка от застройщиков
При приобретение первичного жилья можно рассчитывать на получение рассрочки. Крупные застройщики заинтересованы в привлечение заемщиков, поэтому в большинстве случаев сотрудничают с гражданами без проверки их кредитной истории.
Специфика ипотеки от застройщиков:
- предоставление рассрочки на короткий срок, чаще всего этого несколько лет;
- значительный первоначальный платеж;
- покупка оформляется на стадии строительных работ.
При покупке строящегося жилья покупатель несет значительные риски. Поэтому рекомендуется обращаться к застройщикам с хорошей репутацией и проверять наличие разрешительных документов на строительство.
Способы исправления кредитной истории
На основании положений нормативных актов, сведения о заемщиках хранятся в банковских учреждениях на протяжении 35 лет. Срок хранения информации в бюро кредитных историй составляет 15 лет. Нечасто можно дождаться обнуления кредитной истории, поэтому многие заемщики предпочитают предпринять меры для ее исправления.
Каждый гражданин может самостоятельно подать запрос в бюро на предоставление собственной кредитной истории, раз в году такие данные предоставляются на бесплатной основе. Таким образом можно проанализировать факторы, которые повлияли на ухудшение истории. Затем вы сможете предоставить доказательства, что просрочки произошли не по вашей вине. К примеру, вы можете предъявить выписки из больницы о долгосрочном лечении, данные о периодах нетрудоспособности, утере рабочего места и прочее.
Если вы оформили кредит и по определенным обстоятельствам не можете его своевременно и в полной мере погашать, уведомьте об этом сотрудников банка. Так вы сможете пройти процедуру реструктуризации или рефинансирования, или вам будут предоставлены кредитные каникулы. При этом кредитная история не будет испорчена.
Если с момента ухудшения кредитной истории прошло много времени и уже нет возможности предоставить доказательства, тогда попробуйте улучшить свою историю. Для этого можно оформить несколько небольших потребительских ссуд, кредитную карту, и одновременно погасить данные обязательства.
Данные положительные сведения предоставляются в бюро, таким образом улучшая кредитную историю. После проделанных действий вы можете рассчитывать на получение ипотечного кредита на стандартных условиях.
На видео о получении займа с плохой кредитной историей
Итак, зная способы исправления кредитной истории, вы можете воспользоваться всеми из них. Испорченная кредитная история не станет приговором навсегда, ее можно исправить за не длительный период и затем попробовать подавать заявки на ипотеку в крупные и небольшие банки. Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, докажите банку свою благонадежность и платежеспособность.