Страхование и страховое возмещение – это основной способ, позволяющий сделать минимальными риски и покрыть возможный ущерб имуществу или здоровью. Погашение ущерба производится с помощью фондов страховой компании, образующихся из страховых взносов.
Отношения между страхователем и страховщиком определяется на основании заключенного договора. В ходе его заключения выбирается система, на основании которой в дальнейшем производится расчет возмещения при наступлении страхового случая.
Взыскание ущерба
В ежедневной жизни нередко случаются случаи, когда в результате ДТП, несчастного случая на производстве, стихийного бедствия или по другой причине здоровье человека или его имущество несут определенные потери.
Законодательством предусмотрен механизм возмещения ущерба, который производится за счет:
- виновного лица;
- страхового возмещения.
Существует страхование:
- объектов;
- ответственности лиц.
Т.е., для возмещения используются средства от страховки самого пострадавшего объекта или лица, ставшего виновником нанесенного ущерба. Практика страхования ответственности в обязательном порядке предусмотрена для всех владельцев транспортных средств, которые в любой момент могут оказаться пострадавшими или виновниками дорожно-транспортных происшествий.
Виды страховых выплат
Существует несколько видов страхового возмещения, которые отличаются по способу определения суммы выплат. Выбор одной из них осуществляется клиентом добровольно и закрепляется в заключенном договоре. От выбранного способа возмещения зависит не только величина возмещения, но и стоимость сроки и периодичность выплат, размеры страховых взносов и некоторые другие особенности страхования.
В настоящее время практикуются 5 различных вариантов определения величины компенсации. Все они утверждены в законодательных документах по правилам страхования. Основу расчетов составляет определение соотношения между размером ущерба и величиной страховой суммы. Обычно возмещение рассчитывается в пределах страховки.
Для расчетов используются документы, подтверждающие стоимость застрахованных объектов, величину ущерба, такие как чеки, счета, заключения и оценки экспертов.
Основные системы страхования определяются:
- действительной стоимостью;
- восстановительной стоимостью;
- дробной частью от стоимости;
- первым риском;
- пропорциональной ответственностью.
Кроме основных систем используется метод франшизы, при котором страхователь берет на себя и самостоятельно покрывает часть страхового ущерба.
Действительная стоимость
Наиболее простой вариант страхования по действительной стоимости. Договор заключается на полную сумму с указанием действительной цены имущества на день заключения договора.
Например. Стоимость недвижимости 2 000 000 рублей, на всю сумму заключен договор страхования. Если в ходе страхового случая ущерб составит 200 000 рублей, то возмещение производится в этой же сумме. При полном разрушении недвижимости величина возмещения составит 2 000 000 рублей.
С другой стороны, если за время действия изменится стоимость объекта, а он будет полностью уничтожен, то страховая компания возместит только сумму, указанную в договоре.
Система восстановительной стоимости
Наиболее сложный вариант расчета страховой суммы используется в системе восстановительной стоимости. Этот способ предусматривает возмещение стоимости нового имущества с учетом всех затрат. Фактический износ объекта на дату заключения договора не учитывается. В данном случае обеспечивается наиболее полная страховая защита, так как с помощью полученного возмещения клиент получает возможность получить новое здание, аналогичное утраченному имуществу.
Обычно способ восстановительной стоимости используется для страхования строительных объектов. Расчетом страховой суммы занимается страхователь, который отслеживает рыночные цены на строительные материалы и услуги, включая проектные работы.
Обычно такие страховые договора заключаются на объекты с фактической стоимостью свыше 40 % от стоимости нового здания.
В расчете используются не только стоимость квадратного метра площади, но и сопутствующие расходы, включая налог на добавленную стоимость и прибыль застройщика.
Пропорциональная ответственность
Метод пропорциональной или частичной ответственности базируется на определении части (пропорции) величины возмещения в общей стоимости застрахованного имущества. При данной системе части ущерба оплачиваются страхователем и страховщиком в заранее установленных пропорциях. Система частичной страховки регламентируется статьями 949 и 950 Гражданского Кодекса РФ.
При расчете используются три величины:
- общая стоимость имущества, указанного в договоре страхования;
- страховая сумма;
- размеры ущерба.
Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.
Формула расчета выглядит следующим образом.
- СВ – страховые выплаты;
- СС – сумма страховки;
- У – понесенный ущерб;
- СО – стоимость объекта.
Например:
Общая стоимость застрахованного имущества – 5 000 000 рублей. Договор страхования заключен на 2 000 000 рублей. В результате несчастного случая имуществу нанесен ущерб размером 1 000 000 руб. Размер выплаты рассчитывается следующим образом.
2 000 000 * 1 000 000 /5 000 000 = 400 000 рублей.
Таким образом, общая сумма возмещения составит 400 000 рублей.
Обычно, такая система выбирается для страхования объектов, имеющих значительную стоимость, таких как недвижимость, крупные долгосрочные кредиты.
Система первого риска
Особенность данной системы в том, что страховщик возмещает сумму ущерба в пределах страховой суммы. В данном случае общая стоимость имущества значения не имеет.
Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.
Для расчета необходимо предъявить документ с указанием суммы полученного ущерба.
Например:
Первый вариант Заключен договор страхования на сумму 500 000 рублей. При аварии ущерб по заключению эксперта составляет 300 000 рублей. Страховщику будет выплачено 300 000 рублей.
Второй вариант. При таком же договоре страхования на 500 000 рублей убыток составил 800 000 рублей. Страховщик получит 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей ему придется восстанавливать самостоятельно.
Обычно такая система используется в обязательном страховании.
Дробная часть от стоимости
Данная система является производной от двух других методов. В ней используются принципы первого риска и пропорционального страхования.
Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.
Если номинальная величина равна фактической, то действует правило первого риска.
Например:
Фактическая и номинальная стоимость недвижимости равны и составляют 3 000 000 рублей. Договор страхования заключен на всю сумму. При ущербе в 2 000 000 будет выплачена полная сумма.
При разнице между фактической и номинальной стоимостью расчет производится так же, как рассчитывается пропорциональная ответственность.
Для вычисления используется формула:
СВ = У * НС/ФС
- СВ – страховые выплаты;
- У – понесенный ущерб;
- НС – номинальная стоимость ;
- ФС – фактическая стоимость.
Например. Застрахован дом стоимостью 10 000 000 рублей. В договоре указана другая стоимость 5 000 000 рублей. При наступлении страхового случая эксперты зафиксировали ущерб в 1 000 000 руб.
Чтобы вычислить сумму страхового возмещения страхователи пользуются расчетом
1 000 000 * 5 000 000 / 10 000 000 = 500 000 рублей.
В данном случае за счет страховки будет возмещена только половина полученного ущерба. Чем больше разница между фактической и названной суммой, тем меньше будет размер полученных страховых выплат.
Франшизы
Понятие франшизы в страховании означает, что страхователь освобождается от выплат при определенном ущербе. Франшиза может указываться в различных вариантах:
- в виде конкретной суммы (например, до 50 000 рублей);
- в процентном отношении (например, от 1 до 5% от суммы возмещения, независимо от того, в какую сумму оценен ущерб).
В данном случае, при наступлении страхового случая выплачивается часть возмещения за вычетом франшизы. Преимущество такого способа страхования состоит в снижении платежей для клиента и экономии при выплатах для страхователя.
Выплаты возмещения
После наступления страхового случая клиент обращается в страховую компанию, представляет документы о понесенном ущербе и получает возмещение в соответствии с условиями договора.
Выплаты могут быть в денежном или натуральном варианте, например, в виде выполнения ремонтных работ.
Необходимо быть готовым, что страховщики могут направлять своего эксперта для определения суммы ущерба. Сроки выплат указаны в договоре.
К заключению договора страхования необходимо подходить осознанно с полным пониманием последствий и условий выплаты страхового возмещения. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение с максимальными выплатами возмещения и посильными страховыми премиями (взносами).